Как управлять бюджетом при нерегулярном доходе

Исмаил Мамедов
финансовый эксперт

Управлять личными финансами людям с нестабильным доходом зачастую сложнее. Фрилансеры, сезонные работники и специалисты, чей заработок зависит от продаж, регулярно сталкиваются с трудностями при планировании бюджета из-за колебаний доходов.

Как правильно выстроить бюджет при нестабильном доходе?

Если ваш доход меняется от месяца к месяцу — независимо от того, работаете ли вы фрилансером, водителем такси, заняты на сезонной работе или занимаетесь торговлей, — большинство финансовых советов, написанных для людей со стабильной зарплатой, вам не подходят.

Правило «50% дохода — на потребности, 30% — на желания, 20% — на сбережения» выглядит привлекательно. Но только при одном условии: если вы ежемесячно получаете одинаковую зарплату. Если же в одном месяце ваш доход составляет 500 манатов, то даже 50% на базовые потребности может оказаться недостаточно. Это уже не вопрос математики, а реальность.

Люди должны строить свои расходы не на основе денег, которые находятся у них в кармане сегодня, а исходя из среднего дохода, который они способны получать в будущем.

Человеческий мозг довольно своеобразно воспринимает деньги. Зарплата воспринимается как «серьезный доход», а бонусы или премии — как «легкие деньги», которые проще потратить. Хотя по сути любые деньги остаются деньгами.

Что можно сделать в такой ситуации? Допустим, за последний год ваш общий доход составил 24 тысячи манатов. В одни месяцы вы зарабатывали 5 тысяч манатов, в другие — всего 400. Использовать обычное среднее значение в таком случае ошибочно, поскольку самые прибыльные месяцы существенно искажают картину.

Поэтому лучше ориентироваться на медианный показатель — то есть на значение, которое находится посередине после упорядочивания всех месячных доходов.

После этого рекомендуется взять 85% от общего годового дохода и разделить эту сумму на 12 месяцев.

Например:

24 000 × 0,85 = 20 400

20 400 / 12 = 1 700 манатов в месяц.

Это и есть ваша условная «зарплата».

Представьте, что вы работаете по найму и получаете именно 1 700 манатов ежемесячно.

Если в удачный месяц вы заработали 5 000 манатов, то тратите только 1 700 манатов, а оставшиеся 3 300 манатов переводите на буферный счет.

Если же доход в каком-либо месяце составил всего 400 манатов, недостающие 1 300 манатов можно взять с буферного счета, чтобы сохранить привычный уровень расходов.

Такой подход позволяет избежать как необдуманных трат, так и необходимости влезать в долги.

Многие совершают ошибку, путая буферный счет с резервным фондом.

Буфер предназначен для сглаживания ежемесячных колебаний доходов, тогда как резервный фонд нужен для серьезных жизненных потрясений — болезни, потери работы или несчастного случая.

Буферный фонд должен покрывать расходы на 1–2 месяца и служить финансовой «подушкой» между периодами разного уровня дохода.

Резервный фонд должен обеспечивать от 6 до 12 месяцев самых необходимых расходов — на питание, аренду жилья, транспорт и коммунальные услуги. Использовать эти средства без крайней необходимости не рекомендуется. Это ваш финансовый запас на черный день.

Даже если резервный фонд сформирован, вы все равно остаетесь в зоне риска, если весь ваш доход зависит от одного клиента, одного навыка или одного вида деятельности.

Поэтому важно активно диверсифицировать источники заработка: осваивать новые услуги, привлекать дополнительных клиентов и создавать источники пассивного дохода.

Лучшая страховка от нестабильности доходов — увеличение количества источников заработка.

Финансовое благополучие определяется не тем, сколько вы зарабатываете, а тем, насколько эффективно умеете управлять заработанными средствами.