Представитель ЦБА прокомментировал новые правила по потребительским кредитам

Согласно новым правилам, утверждённым Центральным банком, гражданам будет предоставлена возможность добровольно ограничить оформление дистанционных потребительских кредитов и увеличение кредитного лимита на своё имя.

Как сообщает Valyuta.az, об этом в интервью Trend заявил директор Департамента регулирования рыночного поведения Центрального банка Азербайджана Тамерлан Алиев.

Он рассказал об основных целях нововведений, новых возможностях для потребителей и ответил на другие вопросы, связанные с изменениями.

По словам Алиева, стремительное развитие цифровизации во всём мире сопровождается ростом масштабов и динамики киберугроз.

«К сожалению, в некоторых случаях мошенники, получив доступ к счёту клиента, не ограничиваются находящимися на нём средствами и пытаются дистанционно оформить кредит от его имени. Основная цель изменений, которые вступят в силу с 1 октября 2026 года, заключается именно в предотвращении подобных случаев, а также рисков, связанных с необдуманными финансовыми решениями. В международной практике в ряде стран для предотвращения таких рисков применяется механизм самозапрета на выдачу дистанционных кредитов.

В целом главная цель принятых изменений — более надёжная защита интересов и безопасности потребителей при дистанционном кредитовании, более ответственное управление рисками и создание дополнительных превентивных механизмов защиты», — заявил Тамерлан Алиев.

Представитель ЦБА также рассказал о новых возможностях для потребителей.

«Согласно изменениям в Правила управления кредитными рисками в банках и Правила управления кредитными рисками в небанковских кредитных организациях, граждане смогут добровольно запретить оформление дистанционного потребительского кредита или увеличение кредитного лимита на своё имя.

Граждане смогут установить самозапрет как в одной или нескольких кредитных организациях — банках или небанковских кредитных организациях, — так и сразу во всех кредитных организациях страны. Это позволит существенно снизить риски, связанные с незаконным использованием персональных данных», — отметил он.

Алиев подчеркнул, что новые правила распространяются только на дистанционно оформляемые потребительские кредиты, а также на дистанционное увеличение лимита по уже существующим потребительским кредитам.

«Эти правила не распространяются на кредиты, оформляемые при личном обращении гражданина в кредитную организацию. То есть гражданин, установивший самозапрет на дистанционные потребительские кредиты, сможет обратиться в кредитную организацию лично и оформить кредит, не отменяя запрет», — пояснил он.

По словам Тамерлана Алиева, механизм самозапрета на выдачу дистанционных кредитов можно будет применять в двух формах.

«В первом случае гражданин сможет обратиться в любую кредитную организацию и установить запрет только в отношении этой организации. Такой запрет можно будет отменить на основании письменного заявления, поданного при личном присутствии в кредитной организации, с использованием усиленной электронной подписи или усиленной аутентификации клиента.

Во втором случае гражданин сможет через электронную платформу Азербайджанского кредитного бюро Findoc.az или мобильное приложение одновременно запретить оформление дистанционных кредитов на своё имя во всех кредитных организациях. Такой самозапрет можно будет отменить только на основании обращения гражданина в Азербайджанское кредитное бюро через один из указанных каналов. При этом отмена запрета вступит в силу через 24 часа», — сообщил он.

Представитель ЦБА отметил, что согласно новым правилам кредитные организации перед выдачей дистанционного потребительского кредита или увеличением кредитного лимита прежде всего должны будут проверить, установил ли клиент самозапрет.

«Для этого необходимо использовать как данные, имеющиеся в информационных системах самой кредитной организации, так и сведения из информационной системы кредитного бюро. Азербайджанское кредитное бюро будет выполнять роль централизованной базы данных, позволяя всем участникам рынка учитывать установленный гражданином запрет», — сказал Алиев.

Он также рассказал о правовых последствиях в случае, если кредитная организация, нарушив требования законодательства, выдаст дистанционный кредит человеку, установившему самозапрет, или увеличит его кредитный лимит.

По словам Алиева, новые правила предусматривают конкретный механизм защиты прав потребителя.

«В кредитный договор должно быть включено положение, освобождающее заёмщика от обязательств по выданному кредиту, если дистанционный кредит был оформлен или кредитный лимит увеличен вопреки действующему самозапрету. Такой подход повышает ответственность кредитных организаций и стимулирует их строго соблюдать установленные процедуры», — подчеркнул он.

Тамерлан Алиев также отметил, что механизм самозапрета носит добровольный характер.

«Каждый гражданин вправе воспользоваться этой возможностью исходя из собственных потребностей и оценки рисков. Этот инструмент может быть особенно полезен людям, желающим дополнительно защититься от кибермошенничества, пожилым гражданам, пользователям, которые реже пользуются цифровыми услугами, а также потребителям, стремящимся принять дополнительные меры для защиты персональных данных.

В целом цель механизма — предоставить гражданам дополнительный выбор и инструмент защиты для управления собственной финансовой безопасностью. В современной цифровой финансовой экосистеме такие решения становятся одним из важных механизмов защиты прав потребителей», — заявил он.

Представитель ЦБА также объяснил, что под периодом ожидания понимается время между оформлением кредита и зачислением кредитной суммы на счёт клиента. Он подчеркнул, что период ожидания будет применяться только к дистанционно оформленным потребительским кредитам или к дистанционному увеличению их лимита.

«Введение периода ожидания прежде всего является дополнительной мерой безопасности, направленной на предотвращение попыток мошенников оформить дистанционный кредит от имени граждан, не установивших самозапрет.

Если сумма дистанционно выданных или увеличенных в течение дня средств составляет не более двукратного размера минимальной заработной платы, деньги будут зачислены на счёт клиента через 2 часа. Если сумма превышает этот порог, зачисление будет произведено через 24 часа.

В течение этого времени потребитель сможет внимательно проверить операцию, при обнаружении подозрительной активности немедленно связаться с кредитной организацией и предотвратить возможные риски.

Кроме того, период ожидания призван снизить количество импульсивных финансовых решений и покупок, а также случаев заимствования под влиянием эмоций. Практика показывает, что иногда потребители принимают решение о кредите под воздействием привлекательных маркетинговых кампаний, сиюминутных потребностей или психологических факторов.

Период ожидания даёт гражданину возможность обдумать, действительно ли кредит необходим, рассмотреть альтернативы и избежать чрезмерной долговой нагрузки. Таким образом, он снижает риски как мошенничества, так и недостаточно продуманных финансовых решений самого потребителя, создавая условия для более ответственного кредитования»,** — заключил Тамерлан Алиев.