Эпоха «card to card» завершается: что меняет Система мгновенных платежей

В Азербайджане начинается новый этап в сфере карточных денежных переводов. Теперь операции «card to card» осуществляются не через карточные процессинговые системы, а посредством Системы мгновенных платежей (СМП). По данным Центрального банка Азербайджана (ЦБА), это изменение формирует новые подходы во внутренней инфраструктуре банков и дает им ряд технологических и операционных преимуществ. В чем заключаются преимущества СМП и насколько она упростит повседневные финансовые операции?

Valyuta.az представляет материал газеты «Каспий» на эту тему.

«Национальная магистраль»

Финансовый эксперт Исмаил Мамедов отмечает, что Система мгновенных платежей (СМП) является национальной платежной инфраструктурой, позволяющей за считанные секунды осуществлять переводы между счетами в разных банках:
«Ее можно представить как централизованный “денежный мост”, функционирующий внутри страны. Самое важное — система управляется Центральным банком, а операции проводятся не на уровне банковских карт, а на уровне банковских счетов. Ранее при переводах “card to card” средства проходили через зарубежные или международные карточные сети, что занимало время и несло определенные риски. Теперь эти операции перенаправляются на новую, быструю и масштабную “национальную магистраль” — СМП. То есть переводы осуществляются напрямую внутри Азербайджана, под контролем Центрального банка и по более короткому маршруту. Это делает процесс быстрее, безопаснее и эффективнее для банков».

«Существенные и позитивные изменения»

По словам эксперта, переход на СМП приносит банкам значительные и позитивные изменения:
«Прежде всего, снижаются издержки. Центральный банк не взимает с банков плату за услуги в рамках СМП, тогда как ранее комиссии уплачивались зарубежным сетям. Кроме того, оптимизируются процессы: вместо взаимодействия с несколькими внешними структурами банки переходят на единую национальную систему для всех внутренних переводов, что упрощает внутренние бизнес-процессы. Усиление безопасности — одно из ключевых преимуществ. Если раньше банк видел лишь номер карты, то в СМП операции проводятся на уровне счета, благодаря чему отправитель и получатель идентифицируются точнее. Это позволяет оперативно выявлять мошеннические операции и снижает риск кражи карточных данных».

«Прямые затраты исчезают»

Эксперт подчеркивает, что прямые затраты банков на проведение этих операций через Центральный банк исчезают:
«Это создает реальную возможность для снижения или пересмотра комиссий. Каждая финансовая организация самостоятельно формирует тарифную политику. Система снижает расходы, однако передача этой выгоды клиентам зависит от стратегических решений самих банков. Переводы будут завершаться в течение нескольких секунд. Осознание того, что система обладает более мощными механизмами противодействия мошенничеству, повышает уровень доверия. Кроме того, прохождение всех внутренних переводов через единый быстрый канал снижает вероятность технических сбоев. Этот переход — не просто техническое обновление, а крупный шаг к формированию более независимой, быстрой, безопасной и эффективной платежной экосистемы в Азербайджане. Клиенты почувствуют преимущества прежде всего в скорости и безопасности, а в долгосрочной перспективе можно ожидать и позитивных изменений в тарифах».

Переход к учетно-ориентированному подходу

Эксперт по кибербезопасности Мехман Искендеров считает, что проведение операций «card to card» через СМП является важным шагом в снижении рисков в цифровой платежной экосистеме:
«В традиционных карточных сетях основным элементом идентификации был номер карты, что повышало риски кражи, копирования и злоупотребления карточными данными. СМП переводит операции с карточного уровня на уровень счета, существенно сокращая эти риски».

Минимизация оборота карточных данных

По словам эксперта, при операциях через СМП номер карты, CVV-код и другие чувствительные данные не вовлекаются напрямую в оборот, что значительно снижает потенциальный ущерб при краже или клонировании карт:
«Даже если карточные данные окажутся скомпрометированы, использовать их для прямых переводов через СМП невозможно. Одним из ключевых преимуществ системы является обработка и мониторинг операций в режиме реального времени. Необычные суммы, повторяющиеся переводы или операции, не соответствующие предыдущему финансовому поведению клиента, мгновенно анализируются системой. Подозрительные случаи оперативно передаются во внутренние механизмы контроля банков и при необходимости операция может быть немедленно заблокирована. Учетно-ориентированная модель идентификации в СМП четко показывает, кому и в какой банк осуществляется перевод, снижая количество ошибочных переводов, анонимных транзакций и спорных ситуаций. Это повышает доверие клиентов и облегчает управление юридическими рисками для банков».

Гибкая, безопасная и прозрачная система

Сравнивая СМП с традиционными платежными системами, М. Искендеров отмечает, что последние в основном опирались на постоперационный контроль:
«СМП же выделяется мониторингом в реальном времени, централизованным контролем и идентификацией на уровне счета. Эти особенности делают систему более гибкой, безопасной и прозрачной. Ожидается, что с внедрением СМП будет расширяться использование систем выявления мошенничества на основе искусственного интеллекта, моделей риска, основанных на поведенческой аналитике, а также межбанковского обмена данными. В результате цифровая финансовая среда страны и уровень кибербезопасности выйдут на новый этап развития».