Банковский эксперт: банки зарабатывают на депозитах больше, чем клиенты - Bank eksperti

Люди часто обращаются в банки, чтобы сохранить и приумножить свои средства. Многие считают, что размещение денег на банковском вкладе является одновременно безопасным способом хранения средств и возможностью получить определённый доход. Банки, в свою очередь, предлагают клиентам проценты, стимулируя их размещать депозиты. Однако возникает логичный вопрос: кто на самом деле зарабатывает больше при размещении вкладов — клиент или банк?

Основатель и генеральный директор компании FINANCE MASTERS GROUP, финансовый и банковский эксперт Хаял Мамедли сообщил Valyuta.az, что клиенты получают по банковским депозитам конкретный процентный доход.

По его словам, в настоящее время в Азербайджане вклады в национальной валюте со ставкой до 12% считаются защищёнными. Для полной страховой защиты вкладчик может разместить до 100 тысяч манатов. По депозитам в иностранной валюте этот показатель ниже. Банки предлагают максимальную доходность по манатным вкладам на уровне 12%.

«Банки могут размещать привлечённые средства в различных направлениях. Наиболее часто они направляются на кредитование. В Азербайджане процентные ставки по кредитам различаются: по бизнес-кредитам они ниже, по потребительским кредитам выше, а по пластиковым картам — ещё выше. Самые низкие ставки по обычным потребительским кредитам начинаются примерно с 15–16% и могут достигать 25–26%. По пластиковым картам ставки могут доходить примерно до 30%», — отметил эксперт.

По его словам, именно поэтому банки в среднем могут зарабатывать больше, чем их клиенты.

«Если сравнивать средние процентные ставки, доход банков в этом процессе относительно выше. При этом банки размещают средства не только в виде кредитов. Они распределяют их по разным направлениям: часть направляют на кредитование, часть могут использовать для инвестиций, а также для операций по обмену иностранной валюты и других вложений. Доходность по таким направлениям иногда может быть даже выше процентных ставок по кредитам. Это зависит от конкретного банка. Банки, которые способны быстрее и эффективнее размещать средства в более прибыльные направления, получают больший доход. В то же время возможно и обратное — в зависимости от общей политики банка и его способности управлять активами доход может быть ниже», — подчеркнул Мамедли.

Эксперт также отметил, что доход клиентов по депозитам является более стабильным и застрахованным.

«Это связано с тем, что действует государственная система страхования вкладов. Банки иногда выдают кредиты под залог активов, что считается более безопасным. Однако нередко кредиты предоставляются и как обычные потребительские — без жёсткого залога. В таких случаях может требоваться поручитель или кредит выдаётся вовсе без поручительства. Соответственно, существует риск невозврата таких кредитов. Поэтому банки формируют резервы, что означает дополнительные расходы.

Кроме того, банки не могут направлять в кредиты все привлечённые средства клиентов. Существуют нормы обязательных резервов, установленные Центральным банком. В соответствии с этими требованиями определённая часть средств не может быть использована для кредитования. Все эти факторы влияют на прибыльность банков. В итоге иногда банки получают больше прибыли, а иногда — меньше. Однако в целом можно сказать, что банки зарабатывают несколько больше», — добавил эксперт.

Тензиля Агабалаева