Центробанк утвердил новый порядок открытия счетов онлайн

Утверждён порядок открытия счетов дистанционно.

Как сообщает Valyuta.az, соответствующее решение было подписано председателем Центрального банка Талехом Казымовым 15 декабря 2025 года и вступило в силу с 30 марта 2026 года.

Данный порядок регулирует процедуру открытия счетов дистанционно в кредитных организациях, инвестиционных компаниях, национальном операторе почтовой связи, платёжных организациях (за исключением платёжных организаций, предоставляющих исключительно посреднические услуги по проведению платёжных операций и/или информационные услуги по счетам), а также в организациях электронных денег (далее — контролируемые субъекты).

Если дистанционно открывается совместный счет на двух и более лиц, требования данного порядка применяются к каждому из них отдельно.

Основные понятия

В данном порядке основные используемые понятия имеют следующие значения:

дистанционное открытие счетов — открытие счетов с использованием информационных технологий без одновременного совместного физического присутствия сотрудника контролируемого субъекта и лица, обращающегося за открытием дистанционного счета (далее — клиент);

счет — банковский и иной платежный счет, клиентский счет (депозитный и маржинальный счет);

идентификация лица — установление и верификация клиента посредством фотографирования, видеосъемки или видеозвонка;

видеозвонок — идентификация лица в формате видеофиксации в режиме реального времени с участием сотрудника контролируемого субъекта и клиента с использованием информационных технологий;

фотографирование — идентификация лица в формате фотофиксации с использованием информационных технологий без непосредственного участия сотрудника контролируемого субъекта;

видеосъемка — идентификация лица в формате видеофиксации с использованием информационных технологий без непосредственного участия сотрудника контролируемого субъекта.

Понятие «усиленная электронная подпись», используемое в данном порядке, определяется Законом «Об электронной подписи и электронном документе».

Другие понятия, применяемые в порядке, соответствуют значениям, установленным в других нормативных правовых и нормативных актах.

Открытие счетов дистанционно

Используемые контролируемым субъектом информационные технологии, включая информационные системы и программное обеспечение, при дистанционном открытии счетов должны соответствовать требованиям Закона «О персональных данных» и других нормативных актов.

Для физических лиц, являющихся клиентами, дистанционное открытие счетов через представителей, других чем законные представители (родители, усыновители или опекуны), а для юридических лиц — кроме законных представителей, не допускается.

При установлении лимитов по дистанционно открываемым счетам контролируемый субъект обязан уведомить клиента и соблюдать данные лимиты при открытии счета.

Контролируемый субъект должен обеспечить возможность ограничения дистанционного открытия счетов по инициативе клиента на основании его письменного обращения. Соответствующее ограничение может быть снято только при личном обращении клиента в контролируемый субъект с письменным заявлением.

Подача заявления

Для дистанционного открытия счета клиент подаёт заявление в контролируемый субъект в электронном виде.

За исключением случаев, указанных в последующем абзаце, данные и документы, требуемые законодательством для открытия счета, должны быть представлены контролируемому субъекту по заявлению клиента. Если информация и документы предоставляются в электронном виде, они должны быть подтверждены усиленной электронной подписью клиента и лиц, подготовивших документы, соответственно. Если предъявляются на бумажном носителе — оригинал либо нотариально заверенная копия согласно законодательству.

В следующих случаях представление информации и документов от клиента контролируемому субъекту не требуется:

• если необходимые данные и документы были ранее получены контролируемым субъектом при открытии другого счета и обновлены в результате постоянного применения мер по проверке соответствия клиента;
• если контролируемый субъект получил требуемые данные и документы, предусмотренные Правилами установления соответствия клиентов и проведения верификационных мероприятий при применении новых технологий в соответствии с Законом «О противодействии легализации преступных доходов и финансированию терроризма», доверяя третьим лицам;
• если при наличии интеграции с государственными информационными системами необходимые данные и документы были получены контролируемым субъектом из этих систем.

На основании полученной информации и документов контролируемый субъект проводит верификационные мероприятия в соответствии с Правилами установления соответствия клиента (МУТ Правилами), а также осуществляет оценку рисков согласно внутренним правилам. По результатам оценки рисков могут быть применены меры по завершению процесса, определённые внутренними правилами контролируемого субъекта.

Также на основании полученных данных анализируются дееспособность, полномочия клиента и усиленная электронная подпись на соответствие законодательству.

Идентификация лица

Перед организацией бизнес-процессов и контрольных механизмов по применению требований к идентификации лица контролируемый субъект проводит анализ операционных и комплаенс-рисков и принимает меры, включая необходимые меры безопасности, для их эффективного управления.

Перед идентификацией контролируемый субъект обязует клиента ознакомиться с правилами проведения идентификации и установленными условиями, а также получить письменное согласие на сбор и обработку персональных данных в соответствии с Законом Азербайджанской Республики «О персональных данных».

При соответствии заявке согласно разделу «Подача заявления» начинается процесс идентификации лица.

Идентификация проводится с учётом рискоориентированного подхода и осуществляется по одному или нескольким из следующих методов, предусмотренных внутренними правилами контролируемого субъекта:

• идентификация посредством фотографирования;
• идентификация посредством видеосъемки;
• идентификация посредством видеозвонка.

При осуществлении фотографирования, видеосъемки или видеозвонка контролируемый субъект должен получить соответствующие изображения, которые должны соответствовать следующим требованиям:

• качество изображения и звука должно позволять синхронизировано в течение всего процесса проводить идентификацию и верификацию лица;
• изображение должно быть цветным;
• лицо должно быть чётко видно, без теней на лице, без предметов, закрывающих лицо, включая очки и любые маскирующие элементы;
• на изображении не должны присутствовать третьи лица и не должно использоваться их содействие.

Видеозвонок осуществляется в режиме реального времени и непрерывно.

В процессе идентификации лица должны применяться методы проверки живости физического лица, реализуемые с помощью программного обеспечения. Для подтверждения, что субъект живой человек, требуется выполнение случайным образом не менее трёх движений. Программное обеспечение анализирует реакцию лица на задания, динамику лицевого выражения и естественные физиологические реакции, не контролируемые сознанием.

Во время идентификации лицо сравнивается посредством программного обеспечения с фотографией из государственной информационной системы.

Для клиентов, у которых уже открыт счёт в контролируемом субъекте, повторная идентификация при открытии нового дистанционного счёта не обязательна, если контролируемый субъект не считает это открытие счёта рискованным и не применяет один или несколько из вышеуказанных методов.

В процессе идентификации обеспечивается целостность и конфиденциальность коммуникации между контролируемым субъектом и клиентом, включая полное шифрование каналов передачи данных.

Заключение договоров

При соблюдении требований порядка и отсутствии отказа от дистанционного открытия счёта между клиентом и контролируемым субъектом заключается договор об открытии счета.

Проект договора контролируемый субъект предоставляет клиенту в ясной и читаемой форме на устойчивом носителе (обеспечивающем хранение информации в течение срока, соответствующего её назначению, и возможность отражения информации без изменений).

Клиент знакомится с договором и при согласии подтверждает договор и другие сопутствующие документы усиленной электронной подписью.

Контролируемый субъект подтверждает договор усиленной электронной подписью и предоставляет клиенту документ на устойчивом носителе. По требованию клиента копия дистанционно заключённого договора должна быть предоставлена в форме, выбранной клиентом (на бумажном носителе или ином устойчивом носителе).

Отказ в дистанционном открытии счета возможен в следующих случаях:

• если существуют обстоятельства, предусмотренные соответствующими нормативными актами, указанными в пункте 1.3 настоящего порядка;
• если по результатам проверки, проведённой согласно пункту 4.5 порядка, дистанционное открытие счета невозможно;
• если в соответствии с требованиями раздела 5 порядок идентификации лица не был выполнен.

В случае отказа контролируемый субъект направляет клиенту уведомление через указанные контактные данные (SMS, электронная почта и др.) с указанием причин отказа.

Заключительные положения

Должностные лица наблюдательного совета (или, при его отсутствии, исполнительного органа) контролируемого субъекта, предоставляющего услугу дистанционного открытия счетов, утверждают внутренние правила по оказанию этих услуг. Проверка адекватности процесса идентификации проводится не реже одного раза в год в соответствии с внутренними правилами контролируемого субъекта.

В случае выявления или подозрения на нарушения безопасности, изменений в нормативных актах, обнаружения возможного мошенничества или недостатков в процедуре идентификации, с учётом технологических достижений и накопленного опыта, процесс дистанционного открытия счетов пересматривается, а при необходимости вносятся изменения во внутренние правила.

Все полученные при дистанционном открытии счетов данные и документы, включая видео- и аудиозаписи, фотографии и логи, хранятся в соответствии с требованиями законодательства и в установленные сроки.