Как выгодно рефинансировать кредит: советы финансового эксперта и практические показатели

В последние годы в Азербайджане наблюдается явная тенденция среди граждан к рефинансированию существующих кредитов путем получения займа в другом банке на более выгодных условиях.

Тем не менее, возникают вопросы о целесообразности рефинансирования в каждом конкретном случае.

Является ли погашение кредитного долга через другой банк реальным выходом из ситуации или может ли это создать дополнительные финансовые риски для гражданина?

Финансовый эксперт Исмайыл Мамедов, беседуя с Valyuta.az, отметил, что при правильном применении рефинансирование может принести реальную экономическую пользу человеку:

"Рефинансирование — это процесс повторного финансирования существующей кредитной обязанности по более низкой процентной ставке, на более удобный срок или на более гибких условиях. Если этот инструмент не просчитан правильно, он наоборот может увеличить долговую нагрузку. За последние три года объем операций по рефинансированию в Азербайджане увеличился примерно в 1,7 раза. Этот рост связывают с несколькими факторами — облегчением процентных ставок, усилением конкуренции между банками, повышением финансовой грамотности населения и желанием банков реструктуризировать свои кредитные портфели".

Эксперт сообщил, что наибольшее число обращений по рефинансированию приходится на ипотечные кредиты, которые составляют около 42% от общего количества заявок.

"Доля автокредитов составляет 31%, потребительских кредитов — около 27%. Снижение ставки по ипотеке обычно варьируется от 3 до 5 процентных пунктов, по другим кредитам — от 4 до 7 пунктов. Самыми активными заемщиками, обращающимися за рефинансированием, являются лица в возрасте 30-45 лет. Эта возрастная категория составляет примерно 68% от общего числа заявок. В настоящее время средняя процентная ставка по кредитам в Азербайджане оценивается на уровне 14-15%. Успешное рефинансирование может снизить этот показатель до 10-11%. Это ведет к уменьшению ежемесячных платежей, снижению общей долговой нагрузки и среднему облегчению семейного бюджета на 8-12%. Эксперты рассматривают это как реальную экономическую выгоду".

И.Мамедов подчеркнул, что рефинансирование не всегда целесообразно для каждого кредита: "При остатке долга в 5-6 тысяч манатов этот шаг чаще всего оказывается неэффективным. Для более результативного результата рекомендуется, чтобы остаток долга превышал 10 тысяч манатов и до окончания срока кредита оставалось как минимум 12-18 месяцев".

"Также отмечается, что клиенты, часто обращающиеся за рефинансированием, могут рассматриваться банками как потенциально рисковые. Рефинансирование приносит определенные преимущества и банкам. С помощью этого механизма они привлекают клиентов с хорошей кредитной историей, заменяют рискованные портфели более надежными обязательствами, получают дополнительный доход от процентов и комиссий и укрепляют свои конкурентные позиции на рынке.

Рефинансирование может считаться выгодным только при определённых условиях: процентная разница должна быть не менее 3 процентных пунктов, остаток долга должен превышать 10 тысяч манатов, комиссионные расходы не должны превышать сумму сбережений за 6-8 месяцев, а общая сумма процентов к уплате не должна увеличиваться", — добавил эксперт.

Майя Гусейнова