Кредит ради кредита: финансовое спасение или путь к долговой спирали

В последнее время среди граждан широко распространилась тенденция брать новый кредит с целью погашения уже существующих долгов. Во многих случаях к этому шагу прибегают для снижения ежемесячной патежной нагрузки или предотвращения просрочек.

Однако возникает вопрос: является ли заимствование средств для закрытия долга финансово рациональным решением или в долгосрочной перспективе оно лишь увеличивает долговую нагрузку?

Финансовый эксперт Исмаил Мамедов сообщил Valyuta.az, что повторное заимствование с целью погашения долга (кредитная консолидация) как финансовый инструмент не является ни автоматически правильным, ни автоматически ошибочным решением. Его рациональность определяется конкретными цифрами, процентными ставками, сроками и финансовым поведением заемщика.

По его словам, согласно отчету Европейской банковской ассоциации за 2025 год, среди заемщиков, которые объединили высокопроцентные розничные кредиты (кредитные карты, микрокредиты, быстрые потребительские займы) в один долгосрочный кредит с более низкой процентной ставкой:

• у 62% снизилось количество ежемесячных просрочек;

• у 48% кредитная история улучшилась в течение 12 месяцев;

• у 27% общий долговой объем через три года оказался выше прежнего (вследствие повторного заимствования).

Это означает, что консолидация является положительным инструментом для дисциплинированного заемщика, но несет риски для тех, кто не меняет своего финансового поведения. Основная цель банка при этом — не получение быстрой прибыли, а формирование устойчивого и управляемого с точки зрения рисков кредитного портфеля.

Согласно внутренним наблюдениям в банковском секторе за 2022–2024 годы, около 40% клиентов, воспользовавшихся консолидацией, в течение 6–12 месяцев вновь открывают кредитные карты и формируют новый долг в размере 20–30% от прежнего уровня задолженности.

Оставшиеся 60% не берут новых займов, своевременно выполняют ежемесячные платежи и в течение трех лет в среднем снижают соотношение долга к доходу с 45% до 28%.

Эксперт подчеркивает, что брать кредит для погашения долга можно считать рациональным решением только при одновременном выполнении трех условий:

• процентная ставка действительно ниже прежней (разница не менее 10–15 процентных пунктов);

• уменьшается общая сумма выплат (сравнивается не только ежемесячный платеж, но и итоговая сумма);

• прекращается новое заимствование (кредитные карты закрываются, лимиты сокращаются).

Иными словами, при грамотном подходе это является финансовой реабилитацией, а при ошибочном — углублением долговой спирали.

Тензиле Агабалаева